银行瞧不上的市场未来怎样

银行瞧不上的代还市场真的有发展空间吗?近年来，我国贷记卡持卡人数和发卡量都出现下跌的趋向，与之相伴的是还款需求的增加。当用户无法按时还款时，他们不止需要承担透支利率(信用卡年化利率约18.25%)，还要承担的违约金。由于这部分费率并不低，瞄准这个细分需求的余额代偿业务便应运而生。

这些公司的业务其实大致类似：他们一端经过线上或许线下找到目的用户，另一端找到低本钱的资金，如银行、持牌消费金融机构及信托公司等，经过比银行更低的还款本钱来吸引客户。
为什么这么受欢迎，代还市场到底有多大?
1、银行瞧不上的市场有潜力吗?
信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人出借发卡银行的信用账单时，经过在第三方机构央求较低利率(低于信用卡账单分期利率)存款的方式一次结清信用账单，再分期还款给金融机构的进程。
信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期活动性，消费者经过低利率的代偿借款交流了高利率信誉卡存款余额。这样一来，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费额度。
余额代还业务在美国发展的背景：20世纪90年代，美国消费金融市场趋于成熟，信贷制度和信誉体系都较完善。信用卡业务的发卡规模趋于饱和，人均持卡量接近4张，卡债规模日益庞大。
据不完全统计，截至18年1季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量算计61.2亿张，其中人均持有4.23张，人均持有信誉卡0.65张。授信总额为11.85万亿元，环比增长23.47%，应偿信贷余额为5.27万亿元。
随着信用卡的普及以及授信规模的增长，用户发作还款行为的比例也随之提升。截至往年1季度末，信用卡半年未偿信贷总额604.70亿元。从数据来看，体量不可小觑，市场潜力无限。
2、巨头的阴暗与创业公司的突围
事实上，眼下行业巨头、创业公司也的确在关注和进入这个市场。
目前市面上这种方式其实更接近于现金借贷，由于详细借款用处由用户本人决议，在场景上没有做任何特殊区分，次要劣势就在于利率。不过虽然巨头们没有在场景上花心思，但是其自身的流量劣势就足以对一大波进击的创业公司们构成威胁。
目前市面上已有的应用包括还呗、51信用卡、任性还等等。其中，“还呗”和“51信用卡”主要支持帐单分期，费率综合算起来只比银行优惠一点点，但胜在老牌资历深，而新兴创业公司前期舍得让利，比如我们公司开发的软件就是利用少量还款本金完成全额还款，仅一次性收取万79的手续费，更有利于养卡提额。信用卡用户可根据自身需求选择代还产品。