市场发展前景

信用卡余额代偿市场有超过2万亿元的规模预期，吸引了众多互金公司入局，但当前实际的市场规模在323亿元左右，还不足预期的2%。可见，市场蛋糕还未做大，行业正处于蓬勃发展期。很多互金公司一并涌入，全力响应市场号召，共同推动行业发展进程。
01
信用卡代偿环境形成
自2012年至2017年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%，信用卡授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币，年均复合增长率达到27%，信用卡授信使用率由32.7%上升至44.5%。
信用卡期末应偿信贷余额是信用卡代偿的基础，信用卡授信使用率说明了持卡人用卡习惯的进化，信用卡市场的蓬勃发展，为信用卡代偿的发展提供了有利发展条件。
公开数据显示，2017年10月，卡卡贷注册用户1400万左右，月额突破20亿元；截至2017年年底，小赢卡贷月额超过20亿，服务客户超过1000万、客户超过100万。
根据已披露数据来看，虽然信用卡代偿业务规模都不算大，但这些平台的上线时间较短，都在1-2年左右，业务增速较快。
信用卡代偿市场环境已经形成，伴随着的是信用生活一系列金融衍生品的出现和发展。
02
市场蛋糕逐渐做大
央行3月1日公布的数据显示，截至2018年末，应偿信贷余额6.56万亿元，授信使用率44.54%。生息资产规模（也可视作信用卡代偿业务的大市场容量），已超过2万亿元。
庞大的市场容量已吸引了萨摩耶金服、随手科技、维信金科、小赢普惠、二三四五、手信科技等众多玩家入局。不过，这个市场的“蛋糕”正逐渐做大。截至2017年末，国内信用卡余额代偿市场规模在323亿元左右，对比银行间信用卡生息资产超过2万亿元的规模，占比不足2%。潜力巨大，前景可期。
信用卡代偿用户人均持有3张信用卡，明显高于我国全国人均信用卡持有量0.34张，代偿用户信用卡卡均授信额度2.23万元，高于我国信用卡卡均授信额度1.96万元。用户的综合金融价值高，为后期代偿平台扩展多品类金融产品提供了坚实的用户基础。
市场蛋糕逐渐做大，正说明市场潜力巨大，相信红利期即将到来。
03
卡奴痛点催生市场
我们都知道，信用卡有一个免息还款期限，一般在20天到25天左右，就是说前一期的账单日出来后，我们还有一个20-25天的还款期限。但是，我们很多卡友在这个期间总是会出现没钱还的问题，我们常用的办法可能就有两种，一种找朋友短期接济一下，还完后又刷出来，另外一种就是多卡拆借，就是在从其他还没出账单的卡上借出款项用来还出了账单期的卡，这种方式就是我们常说的以卡养卡。
其次，我们在管理信用卡上，相信很多卡友不止有一张卡，在还款时很容易错还、漏还、甚至是忘记还，可能习惯比较好的会自建一个表格或者文档记录自己每张卡的账单日、还款日、消费金额等等。这样一来，对于管理卡片的繁琐任务也成了自己生活中的一个累赘。
再则，我们有些卡友因为资金问题，但是又无法用信用卡消费，所以想到了用信用卡tao现，对于这一点，其实大家都多少知道，信用tao现是明文限制的。很多人可能并没有意识到，就是想着怎么能能刷出来，后可能收到的是银行对卡片的风控甚至是冻结通知。
对于上面的这些问题，我们不难看出，我们很多人在使用信用卡时存在很多自己无法解决的问题，因此，这些信用卡智能代还应用就应运而生了。
假定从复杂地满足市场需求的逻辑来看，信用卡代偿业务的确有它存在的空间。近年来，我国贷记卡持卡人数和发卡量都出现疾速下跌的趋向，与之相伴的是还款需求的疾速增加。

当用户无法按时还款时，他们不只需承当透支利率(信用卡年化利率约18.25%)，还要领承担的违约金。由于这局部费率昂扬，瞄准这个细分需求的余额代偿业务便应运而生。
支付市场

1、银行瞧不上的市场有潜力吗?

信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人出借发卡银行的信用账单时，经过在第三方机构央求较低利率(低于信用卡账单分期利率)存款的方式一次结清信用账单，再分期还款给金融机构的进程。

信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期活动性，消费者经过低利率的代偿借款交流了高利率信誉卡存款余额。这样一来，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费额度。

余额代还业务在美国发展的背景是，20世纪90年代，美国消费金融市场趋于成熟，信贷制度和信誉体系都较完善。信用卡业务的发卡规模趋于饱和，人均持卡量接近4张，卡债规模趋于颠簸。

信用卡

但当时在国际，由于市场环境不同(比方，信用卡持卡量还不高、集团征信体系尚不完善)，消费习气不同(比方，中国人普遍不喜欢负债消费)，银行也短少动力(比方，前一个消费习气的缘由就间接招致了付息用户较少，这局部业务收益无限)。不过，毕竟体量在那里，银行瞧不上不代表没有市场。

据不完全统计，截至18年1季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量算计61.2亿张，其中人均持有4.23张，人均持有信誉卡0.65张。授信总额为11.85万亿元，环比增长23.47%;应偿信贷余额为5.27万亿元。

随着信用卡的普及以及授信规模的增长，用户发作还款行爲的比例也随之提升。截至往年1季度末，信誉卡半年未偿信贷总额604.70亿元。从数据来看，这曾经是个相当诱人的“蛋糕”了。
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