揭开信用K代还细分市场的真面目

渐渐的服务行业也快速的发展起来，慢慢社会发展成了两节分化，有钱的消费慢慢提升带的消费节奏，而收入低的慢慢的变的透支，所以信用卡慢慢的成了大部分青年透支的对像，信用卡消费与蚂蚁花呗、京东白条都属于超前消费，一些互联网金融平台没有像阿里、京东这样的流量入口，但并不妨碍他们在信用卡还款中发现商机，并将之产业化。
“欢朋”在2018年月成功创立，是一家只做技术软件的公司，算上今年赴港上市的“维信金科”和“51”，在信用K代还市场上已经超过3家上市公司，甚至微信也悄悄介入代还和分期业务，开始推广各种代还平台。
信用K代还如何会成为一笔资本市场看好的行业？当不具备按期还款能力的人涌进代还业务之中，是否会延伸出新的风控难题？
揭开信用K代还细分市场的真面目
之前有人分析我国的信用K业务不如欧美地区发达才有移动支付的弯道超车，电商平台推出的信用分期付似乎也让银H信用K成为一门“传统业务”了，但是信用卡这几年的确是不降反增了。
来看一组央行发布的数据：截至2018年6月30日，全国银H信用K和借D合一卡在用发卡数共计7亿张，全国人均持有信用K0.52张。自2012年至2016年，我国的信用K期末应偿信贷余额由1.34万亿元上升至4.66万亿元人民币，年均复合增长率达42%，信用K授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币，人均授信额度已达7000元。
这与年轻人消费习惯变迁是密不可分的，上一代存钱给将来用，这一代人花将来的钱。
但是，“消费一时爽，还款火葬场”，没在账单日凑过钱还的人简直不足以语人生。此时，银行一般会温馨提示您有“低还款额”或是“分”，当然银H是奔着一笔费用不菲手续费和利息费来的。
如果有APP的信息流广告称，帮你代还信用K，费率比银H低，要不要试一试？简直是堪比“及时雨”。那你就顺利转化为线上信用K代还产品的精准客户。
截至2017年末，银H卡应偿信D余额5.56万亿元，授信使用率44.54%；生息资产规模（可视作信用K代偿业务的大市场容量）已超2万亿元。目前头部信用K代还项目比如银代还、卡主管，黑兔等加起来其实仅仅不足整个市场总容量的2%。
“上升空间很大”，这是信用K代还上市公司在招股书对投资人的一致期许，当然，“小额D款”业务顺理成章成为产品矩阵之一，则支撑“独角兽”的想象空间。