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受疫情影响，不少人面临信用卡还款难题，而这也为提供POS还信用卡的中介留下可乘之机。《中国经营报》调查发现，在信用卡分期需求上升的同时，提供还信用卡的中介开始频繁出没。
　　信用卡中心行研经理指出，从交易表象看，就是持卡人在某商户的消费行为，但实际上此种行为存在诸多风险，如假商户收单后不把钱打给持卡人、持卡人因行为被银行拉入黑名单影响征信等。
　　值得注意的是，信用卡率上升亦引起了银行高层的重视。从银行披露的年报数据来看，多家银行的信用卡不良贷款率出现上升，这也为银行的信用卡贷后管理能力带来挑战。
　　贷模式
　　信用卡率上升为中介带来业务“机会”。调查发现，近期提供还信用卡的中介日益增多。
　　中介，可使用他提供的还信用卡，据介绍主要有两个好处：一是不用自己的钱去还信用卡；二是不仅节省了分期的费用，只需要支付手续费，而且还免受降额的困扰，如果办理分期还可能面临信用卡降额。
　与支付公司有很大关系。当前，我国的支付业务主要集中在几大支付公司，导致大量中小支付公司生存困难，为了增加业务收入，中小支付公司拼命给小微企业和个人推销，不断降低购买成本，目前POS购买多则百元，少则免费包邮。此外，购买只需要一张身份证即可操作，手续非常简便。支付手续费等已经成为众多中小支付机构的主要收入来源，因此，支付公司对行为睁一只眼闭一只眼，助推了行为。
　　贷后管理临考
　　实际上，使用违规的乱象亦引起监管方面的注意。2019年，央行下发《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称“85号文”)，进一步强化银联卡收单市场的合规管理，坚决打击一机多商户、为非法商户提供支付服务、套用低零费率价格、移机等突出违规问题。
　　“85号文”下发之后，中国银联业务管理委员会发布《关于就部分规范问题开展全面自查整改的通知》，要求各收单机构要全面排查梳理自身收单业务开展情况，确保交易商户的真实性、严禁存在一机多商户违规情形，包括终端用户自选、APP用户自选、微信公众号自选、优惠券自选等各类衍生手段。央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，截至2019年末，授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。信用卡半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。
　　据各银行年报披露的数据，截至2019年末，多家银行的信用卡不良贷款率呈现上升态势。其中，建行、交行、邮储银行、招行、平安银行(000001,股吧)和民生银行(600016,股吧)的信用卡不良贷款率分别为1.03%、2.38%、1.74%、1.35%、1.66%、2.48%，相比2018年末出现上升。
　　然而，受疫情影响，部分信用卡持卡人的还款意愿和还款能力降低。与此同时，银行方面的催收工作也受到影响，这进一步加深了银行对信用卡资产质量的担忧，也对银行信用卡的贷后管理能力提出考验。
　　前述城商行信用卡中心人士坦言，“各家银行都很关注信用卡业务风险，尽管从额度来看，信用卡规模不会给银行资产质量造成太大压力。零售客群的风险特征不同于对公业务，与市场风险高度相关，一旦出现风险很可能是全局性的。”
　　那么，对于银行如何加强信用卡风险管理？他告诉，一些银行的信用卡不再盲目扩张，转而通过降低审核率提高整体质量。同时，加大催收力度，在持卡人在的个月后，银行方面开始电话催收。
　　“一方面，我行卡中心会采取交易限制等手段限制客户信用卡额度，使延滞的客户在出催后难以再资金；另一方面，我行卡中心会基于对客户的风险判断，协助还款困难的高风险客户重组债务，提供更多的分期方案以延缓客户还款压力。”
智能养卡系统杀出江湖
银行风控在一步一步的在风控，而线上养卡一片火热，而没有去监管线上支付，银行的在监管的同时在暂停商户的交易，并利用费率较低的MCC码来降低交易成本，实现低成本获取银行资金。这样频繁用刷卡终，信用卡降额而对于线上成本费率在0.49+0.5，在宣传上0.38不收笔数利用MCC来降低交易成本，在做过的代理痛的一件事就是被割韭菜，分润不结，钱不到账，这所以的苗头指到“二清机”，用户不到账，分润不结。而线上不同的是分润对于平台方是秒结的而用户刷的每钱都能秒到账户。而做为系统平台方的利润也是大化的。
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